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多家“无照驾驶”的互联网存款产品下架,你在哪辆车上?z8m

原标题:多家“无照驾驶”的互联网存款产品下架,你在哪辆车上?

“12月15日的第四届中国互联网金融论坛上,央行金融稳定局局长孙天琦表示,互联网金融平台推出的存款产品流动性特点有别于传统储蓄存款,互联网金融平台开展此类金融业务,属‘无照驾驶’的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。“

就是在这个契机之下的一段发言,引起了互联网金融行业一场不小的动荡!

01.下架

12月18日,支付宝率先下架了理财页面的所有互联网存款产品。

12月20日,京东数科表示,根据监管部门对于互联网存款业务的关注,京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品,相关产品将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。

也就是从20日开始,我们发现理财通、陆金所、360 你财富、腾薇若股票网讯理财通、度小满金融、滴滴金融、携程金融、天星金融等均先后下架了互联网存款产品。

众多平台纷纷下架旗下的互联网金融产品,平台表示,“严格落实监管相关规范和要求”。所以自此之后互联网存款产品只对已购买的产品老用户可见,持有用户不受影响。

02.实质

在深入探讨这件事情之前,我们需要先来搞清楚,什么是“互联网存款”。

它其实并非平台自己的存款产品,以前我们把钱存在银行,如今银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务还是由银行提供,平台作为提供存款产品的信息展示和购买接口,实际上走的是代销模式。

此前在各大平台上销售的互联网存款产品,主要提供方包括众邦银行、百信银行、北京中关村银行、蓝海银行等地方城商行和民营银行。为了变相吸储,这些存款产品不仅普遍利息要高过线下存款,比在同一平台上的国有大行提供的产品利息还要高。

举个例子,在北京中关村银行在京东金融上发布的存款产品,12月19日的时候平台显示,5年期的存款利率为4.875%,但在其官网上公示的5年期整存整取的执行存款利率则是4.40%。

除了高过银行利息这一诱惑之外,一些互联网存款还存在缩短付息周期、发放加息券或返现等情况。

新疆汇和银行在360你财富上架的“祥云宝188天期”产品显示,存款期限为188天,满期存款利率为年化4.50%,此外平台还提供“+3%”的贴息。在滴滴金融App上购买互联网存款产品,还会被赠送出行优惠券。

虽然债权债务关系仍为“存款人与银行”,但互联网存款产品曾让消费者、银行和平台三方看上去觉得都划算。

平台“自带流量”,可以给一些新成立的中小银行带来源源不断的资金,缓解吸储不足带来的流动性压力。

而平台的使用者们购买理财收益更高、门槛更低、存取操作便捷;而平台自身,通过上架更多的金融产品可以收获活跃度和各类手续费收入。

大写的BUT,细想一下对于消费者来说,由于多了一个环节,所以,这其中也就增添了一层风险因素,同时,从互联网存款中的获利其实不也是羊毛出在羊身上吗?

03.风险

在第四届中国互联网金融论坛上孙天琦所道出的恰恰就是互联网存款的风险。

  1. 通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制。
  2. 高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸠止渴,流动性隐患突出。
  3. 中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加。
  4. 互联网平台存款的特有属性,对中小银行流动性管理带来挑战,提出了风险应对的新课题。

其实总结下来就是,“互联网存款”产品在当下这个阶段依然属于未被监管的状态,当一件事情没有的四至,自然发展过程中的出格行为就会频发,同时也会对原有市场造成影响。

而由于互联网存款的利息较高,那么作为存款的吸纳者在选择投资项目的时候就会变得更加的激进,容易选择一些高风险,高回报的投资项目。

大家都知道,这世界上哪里有天上掉馅饼的事情,当你享受高收益的时候,自然也要承受高风险。高风险其实就意味着投资失败的几率会成倍数级增长。

这个逻辑就有点类似于金融危机,当一个项目出现问题的时候,这类互联网存款由于兑付门槛较低,所以十分容易发生挤兑现象。那么,此时这款互联网存款产品的风险则是以百倍上升的。

而作为新成立的这些中小型银行,他们的风险承受能力远低于现有的大型储蓄银行。所以暴雷的风险就又提升了一个量级。

04.习惯

随着互联网的发展,当代年轻人已经习惯了将自己的钱放在网络平台上进行存储。其主要原因也就是因为他的灵活与方便。

过去两年,互联网存款产品迎来了发展大潮。数据显示,有的互联网存款规模已经占到了其各项存款比重的80%左右,且多为异地存款。或许你还记得2018年微众银行推出的智慧存款+,年化利率高达4.5%的“高光时刻”。当年,微众银行存款余额1549亿元,而2017年仅为53亿,较2017年飙涨了28倍。

虽然如此,互联网存款产品的存款金额大多不会超过二十万。对于大额存款,民众还是更加相信国有银行。

那么除了高利率以外,改变存储方式的还有什么呢?

更多的是大众的消费习惯。从实体经济走向互联网经济后,人们的大多数经济活动都是在互联网上完成的,然而现有大型存储银行的普遍问题就是,其网络支付形式还比较落后,或者是包容性更差,无法满足多元化的互联网消费需求。

针对于那些靠互联网吃饭的APP来说,大型金融机构的APP的用户体验感更差,所以人们更愿意选择一些使用体验感较好且包容性更强的互联网存款产品来进行生活消费类的存款。这也是使得近几年互联网存款产品激增的主要原因之一。

05.下车

至少截止此时还没有出现某款金融产品被报出有挤兑现象。然而在问过几个身边购买了互联网存款产品的人之后,得到的统一答案就是,其实他们没有买很多,放着也就放着了。

而被下架产品的平台们也都纷纷表示了,对于已经购买了旗下存款产品的客户,一切保持不变。

既然这样,在不影响自身正常生活的情况下,等待时机,安全的取出自己的血汗钱才是正事!